Ce guide vise à fournir des informations accessibles sur les finances personnelles, en mettant l’accent sur l’autonomie et la prise de décisions éclairées.

Pourquoi un guide qui s’adresse particulièrement aux femmes?

Nous savons déjà que les femmes gagnent moins pendant leur vie active, mais saviez-vous que leur revenu est 30 % moins élevé que celui des hommes à la retraite? En 2020 selon l’Institut de la statistique du Québec, le revenu médian des femmes ainées était de 24 100$ par année, alors que celui des hommes était de 34 200$. 

Études et sondages confirment que les femmes misent avant tout sur la sécurité, la tranquillité d’esprit et la confiance. Elles sont davantage motivées par les résultats à long terme que par le rendement à court terme, ce que préconisent justement les plus grands investisseurs, comme Warren Buffet.

Cependant la majorité des femmes épargnent moins, en bonne partie à cause des responsabilités familiales, des congés de maternité et des inégalités salariales. 

Par où commencer? Faites-vous confiance!

Les femmes devraient se faire davantage confiance en matière de placements. Les psychologues et les scientifiques ont prouvé que les femmes qui investissent ont de meilleurs résultats que l’homme moyen :

  • Elles étudient sérieusement leurs options d’investissement.
  • En changeant moins leurs placements (ventes et achats), elles obtiennent un meilleur rendement que les hommes et économisent sur les coûts de transaction.
  • Les femmes investissent plus dans des entreprises éthiques. Ces entreprises ont souvent de meilleures perspectives à long terme et font face à moins de poursuites judiciaires.

Faites-vous partie des 61 % de femmes qui préfèrent discuter de leur mort plutôt que de parler de finances?

C’est quoi l’autonomie financière?

Option Consommateurs décrit une personne qui est autonome financièrement comme quelqu’un qui a la capacité et les connaissances nécessaires pour gérer ses finances personnelles. Elle peut faire ses choix et prendre ses décisions en toute liberté.

Cette personne est en mesure de faire un bilan et un budget, de payer ses factures, d’ouvrir des comptes, de faire des emprunts et d’épargner. Ultimement, elle pourra maintenir son niveau de vie au moment de sa retraite.

Et quand deux personnes décident de s’unir ? 

Chacune des personnes du ménage doit avoir accès à l’ensemble des renseignements sur les finances communes afin de pouvoir prendre des décisions éclairées et assurer pleinement sa propre sécurité financière.

Pourquoi prendre sa situation financière en main?

  • Parce que l’arrivée d’un enfant entraîne souvent une diminution du salaire des mères pendant plusieurs années, alors que celui des pères n’est pas touché par un tel événement.
  • Pour ne pas être désavantagée à la fin d’une union en raison notamment de votre revenu plus faible et du partage inéquitable des dépenses au sein de votre couple. On préfère ne pas y penser, mais plus de 50 % des couples se séparent.
  • Pour ne pas être prise au dépourvu par l’administration des finances au décès de votre conjoint.

Les femmes vivent en général plusieurs années de plus que leur conjoint. Les statistiques montrent que la probabilité qu’une femme épuise son épargne-retraite avant son décès demeure très élevée.

Voilà bien des obstacles que les femmes doivent surmonter et qui nuisent à leur santé financière.

Vous trouverez ici les éléments essentiels qui vous guideront pour un avenir financier prospère.

Chapitre 1 : Comprendre les bases financières

1- Faites votre bilan

Le bilan est une photographie de votre situation financière à un moment précis. Il inclut vos avoirs (argent en banque, placements, maison, voiture, etc.) et vos dettes (hypothèque, carte de crédit, emprunts, etc.) Pour ne rien oublier, vous trouverez une grille facile à remplir dans notre guide 99 trucs pour économiser sans se priver (page 8).

2- Établissez votre budget

Beaucoup de personnes ne savent pas exactement comment elles dépensent leur argent. Il est essentiel de faire un état des lieux : identifier vos besoins et vos désirs (et savoir les différencier), et connaître vos revenus ainsi que vos dépenses. C’est cela, faire un budget. Cet exercice vous permet d’avoir une image claire de votre train de vie et de prendre des décisions éclairées, en toute confiance, pour mieux gérer votre argent.

Comment établir un budget réaliste?

Nous vous recommandons de consulter cette page : Apprendre à faire un budget.

Vous pouvez également utiliser une application sur votre téléphone pour suivre vos dépenses. Certaines sont liées à votre compte bancaire, d’autres, non.

Votre établissement financier offre sûrement un programme pour élaborer un budget sur sa plateforme en ligne.

Une façon simple de suivre vos dépenses est d’établir vos revenus, vos dépenses fixes (loyer, Internet, cellulaire, électricité, abonnements, permis de conduire, etc.), et votre épargne pour déterminer de combien d’argent vous disposez chaque jour :

Revenus – dépenses fixes = somme disponible chaque jour

Comme ça, vous savez combien vous avez dans vos poches. Vous n’avez rien dépensé hier? Vous en avez plus aujourd’hui! 🙂

3- Soyez efficace avec votre épargne

Épargner, ça peut sembler compliqué, mais cela ne doit pas vous décourager. Plus vous commencez tôt, plus c’est payant.

Plus vous commencez tard, plus l’effort demandé sera important et plus le rendement de vos placements devra être élevé. Ceux-ci seront donc probablement plus risqués, pour que vous puissiez atteindre vos objectifs.

Payez-vous en premier, mettez l’épargne dans votre budget!

Considérez l’épargne comme une dépense fixe, au même titre que le loyer ou l’hypothèque. C’est un bon moyen d’atteindre vos objectifs et d’investir pour vous-même, pour les projets qui vous tiennent à cœur, pour faire vos choix de vie avec confiance.

Une méthode simple pour épargner sans effort est de procéder par prélèvements automatiques! Un de nos sondages nous apprenait que près des deux tiers [66 %] des personnes de 25 à 64 ans qui réussissaient à épargner le faisaient soit par prélèvements automatiques, soit par retenues sur leur salaire. Une petite somme épargnée chaque semaine ou toutes les deux semaines peut se transformer en une somme conséquente à long terme.

Prévoyez des prélèvements automatiques et oubliez-les!

« L’épargne qui fonctionne le mieux, c’est l’épargne qu’on ne voit pas. »

Une section entière de notre site Web est consacrée à l’épargne. N’hésitez pas à la consulter : Épargner.

Les stratégies pour atteindre ses objectifs financiers à court et à long terme

Maintenant que vous connaissez vos revenus et vos dépenses, il est temps de déterminer vos priorités.

Pour atteindre vos objectifs, comme l’achat d’une maison, l’indépendance financière ou la réalisation d’autres projets personnels, il est essentiel d’élaborer un plan.

Pour bien planifier vos projets, vous pouvez utiliser la grille « projets » de notre grille de budget.

Vous aimerez peut-être aussi lire cet article : 7 conseils simples pour vous sentir zen.

4- Gérez bien votre crédit et vos dettes

La cote de crédit

La cote de crédit est une évaluation chiffrée de votre situation financière. Elle regroupe des renseignements sur vos dettes actuelles et passées et reflète votre capacité à respecter vos engagements financiers, comme payer vos factures à temps. Cette cote, calculée sur une échelle de 300 à 900, est influencée par plusieurs facteurs, notamment la ponctualité de vos paiements et votre taux d’utilisation du crédit.

Voici comment est calculée votre cote de crédit. La ponctualité de vos paiements [payer vos factures à temps] et votre ratio d’utilisation du crédit comptent pour beaucoup!

Les cartes de crédit

Les cartes de crédit sont des outils pratiques, mais elles doivent être utilisées comme des moyens de paiement et non comme des sources d’emprunt.

Truc important : payez le solde de votre carte de crédit au complet chaque mois 

Il est crucial de rembourser le solde complet de votre carte de crédit chaque mois pour éviter de devoir payer des intérêts. Par exemple, un solde de 4 000 $ sur une carte à un taux de 20 % d’intérêt peut prendre 9 ans à rembourser, avec un coût total de 1 900 $ en intérêts si vous ne faites que les paiements minimums chaque mois [et si vous n’ajoutez pas de nouveaux achats!].

Pour en savoir plus sur le fonctionnement des cartes de crédit, consultez cette page de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada : Comment fonctionne votre carte de crédit.

Réduisez vos dettes

Le remboursement des dettes se retrouve régulièrement au sommet de la liste de nos résolutions financières. Mais comment y arriver?

Vous pourriez vouloir privilégier le remboursement de la plus petite dette en premier, pour en avoir une de moins à rembourser. Vous pourriez aussi rembourser votre plus gros emprunt d’abord, comme votre prêt hypothécaire. Pourtant, il est beaucoup plus avantageux de rembourser en priorité les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Voyons l’exemple de Simone :

Elle doit rembourser sa marge de crédit de 30 000 $, dont le taux d’intérêt est de 5 %.

Elle doit aussi rembourser le solde de sa carte de crédit de 5 000 $, dont le taux d’intérêt est de 20 %.

Elle dispose d’un budget de 1 000 $ par mois pour rembourser ses emprunts.

Selon une entente avec son établissement financier, elle doit rembourser au minimum 125 $ par mois pour sa marge de crédit [versement qui couvre les intérêts] et 250 $ par mois pour sa carte de crédit [paiement minimum obligatoire].

Il lui reste donc 625 $ par mois qu’elle peut utiliser pour rembourser ses dettes.

Si elle décide de rembourser en premier la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé :

  1. elle payera 625 $ par mois pour sa carte de crédit à 20 % d’intérêts jusqu’à ce que le solde soit entièrement remboursé;
  2. elle utilisera ensuite ces 625 $ par mois pour rembourser sa marge de crédit.

Elle aura remboursé ses 2 emprunts en environ 38 mois et aura payé un peu plus de 3 100 $ en intérêts.

Si elle décide de rembourser en premier la dette dont le montant est le plus élevé :

  1. elle payera 625 $ par mois pour rembourser sa marge de crédit d’abord;
  2. elle utilisera ensuite ces 625 $ par mois pour payer le solde de sa carte de crédit.

Elle remboursera ses 2 emprunts en 44 mois et payera un peu plus de 4 000 $ en intérêts.

Il s’agit d’une différence de 900 $ juste pour avoir choisi le bon ordre de remboursement!

 

Les dépenses imprévues!

Avez-vous un fonds d’urgence? Aussi connu sous le nom de coussin de sécurité.

À quoi ça sert?

Un fonds d’urgence vous offre la tranquillité d’esprit. Il vous permet de faire face à une réduction de revenu causée par une perte d’emploi, une maladie ou des dépenses imprévues, telles que celles qui découlent d’un bris important sur votre propriété, d’une chirurgie pour votre animal de compagnie, etc.

Comment se constituer un fonds d’urgence?

Ouvrez un compte d’épargne réservé à ce fonds. L’argent que vous y déposez ne devrait pas servir à payer vos dépenses courantes, comme le logement, l’alimentation, les sorties, etc. C’est votre assurance en cas de coup dur.

J’ai besoin de combien d’argent dans ce fonds?

L’idéal est de prévoir un montant équivalent à 3 à 6 mois de dépenses.

Évidemment, si vous pigez dans votre fonds d’urgence, il faudra rembourser cet argent dès que possible afin que votre coussin soit toujours confortable!

Que faire quand j’ai accumulé assez d’argent dans mon fonds d’urgence?

Quelle bonne habitude d’épargne vous avez acquise! 😉 Continuez à épargner le même montant, mais au lieu de le mettre dans votre fonds d’urgence, accumulez cet argent pour des projets qui vous tiennent à cœur. Vous allez voir : vous y prendrez goût!

Chapitre 2 : Développement professionnel et négociation salariale

Comment ça se passe? 

    • Dès le début de leur carrière, les femmes font encore face à un marché du travail qui leur offre moins de revenus que leurs confrères masculins, pour le même type d’emploi.
    • Cet écart s’agrandit après cinq ans en emploi.
    • Même l’idée qu’une femme pourrait devenir mère peut freiner sa carrière, ce qui entraîne des inégalités à l’embauche et à long terme.
    • Plus les femmes travaillent dans un secteur où les revenus sont élevés, plus l’écart entre le revenu des femmes et celui des hommes est grand.

Sources : option-consommateurs.org/atelier/autonomie-financiere/le%C3%A7on/ecarts-de-revenus-sur-le-marche-du-travail/et L’égalité entre les femmes et les hommes : Regard sur 50 ans d’évolution au Québec (Conseil du statut de la femme, 2024)

 

Comment améliorer votre sort?

Utilisez des stratégies pour faire avancer votre carrière

  • Établissez des objectifs clairs : Fixez-vous des objectifs professionnels à court et à long terme. Cela vous donnera une direction claire et vous permettra de mesurer vos progrès. En plus, c’est motivant.
  • Prenez des initiatives : N’attendez pas que les possibilités viennent à vous. Soyez proactive dans votre travail, proposez des idées nouvelles et montrez votre volonté de contribuer au succès de votre équipe.
  • Réseautez : Créez et entretenez un réseau professionnel solide. Les relations que vous établissez peuvent ouvrir des portes à de nouvelles possibilités et vous aider à progresser dans votre carrière.
  • Demandez des retours : Sollicitez régulièrement des commentaires constructifs de la part de vos supérieurs et collègues. Cela vous permettra de vous améliorer continuellement et de démontrer votre engagement envers votre développement professionnel.

Formez-vous

  • Suivez des formations : Participez à des cours, ateliers ou séminaires pour acquérir de nouvelles compétences ou perfectionner celles que vous avez déjà. Les certifications supplémentaires peuvent vous rendre plus attractive sur le marché du travail.
  • Apprenez par vous-même : Utilisez des ressources en ligne, telles que des tutoriels, des livres électroniques et des cours, pour développer de nouvelles compétences à votre rythme.
  • Dénichez des mentors : Faites-vous guider dans votre carrière par une personne expérimentée, qui peut partager ses expériences avec vous et vous aider à éviter les pièges courants.

Négociez votre salaire

Un sondage réalisé en novembre 2023 auprès de 14 677 répondantes dans le monde, dont 1 504 au Canada, nous apprend que 65 % des Canadiennes estiment qu’elles ne reçoivent pas un salaire suffisant pour le travail qu’elles accomplissent. Malgré tout, près de la moitié des femmes au Canada ne se sentent pas à l’aise de demander une augmentation de salaire. Lorsqu’on leur demande pourquoi, 30 % citent un manque de confiance, alors que 27 % mentionnent la peur de subir des conséquences négatives.

Pourtant, et c’est important de le noter, comme dans d’autres marchés, les femmes au Canada qui ont demandé une augmentation l’ont obtenue : 75 % ont reçu une augmentation de salaire sous une forme ou une autre.

Source ; d341ezm4iqaae0.cloudfront.net/assets/sites/14/2024/03/05174106/TheFutureofWomenintheWorkplaceReport_R4-_fr_CA.pdf

Savez-vous combien vous valez sur le marché de l’emploi?

Il s’agit d’une question difficile, car la transparence en matière de processus de promotion et de rémunération reste un sujet tabou dans plusieurs milieux de travail.

Pour avoir une meilleure idée des salaires au Québec, selon les professions, vous pouvez consulter cet outil du Guichet-Emplois du gouvernement du Canada et  voyez combien vous pourriez gagner dans diverses régions du pays, ou comparez le salaire de diverses professions.

 

Préparez la négociation

  • Moment approprié : De préférence, attendez que l’employeur ait confirmé que votre candidature est retenue avant d’aborder la question salariale.
  • Éléments à considérer : Ne limitez pas vos attentes au salaire lui-même. Pensez également aux congés, aux vacances, à l’horaire de travail flexible, au régime de retraite, à l’assurance maladie et aux autres avantages sociaux. Ces éléments peuvent avoir une grande valeur à long terme.

Obtenez un salaire équitable

Première chose : Préparez-vous. Outre les conseils donnés plus haut, vous devez connaître la « valeur ajoutée » que vous représentez pour votre employeur et votre objectif salarial.

  • Possédez-vous les qualifications exigées lors de l’embauche?
  • Avez-vous pris des responsabilités supplémentaires?
  • Avez-vous suivi une formation qui a amélioré vos compétences?
  • Pouvez-vous démontrer que vous avez surpassé les attentes lors de votre évaluation annuelle?
  • Quel est votre objectif salarial?

Adressez-vous à la personne qui a le pouvoir de prendre la décision définitive concernant votre rémunération. Engagez une discussion ouverte et constructive sur votre objectif salarial afin de maintenir une relation professionnelle saine. Évitez les menaces ou les confrontations, car vous continuerez probablement à travailler avec cette personne.

Si vous pensez être victime de discrimination, vous pouvez signaler la situation à la CNESST (Commission des normes, de l’équité, de la santé et de la sécurité du travail).

N’oubliez pas que toutes vos augmentations salariales seront basées sur votre salaire antérieur. Il est donc très important d’obtenir un salaire juste dès le départ!

Chapitre 3 : Investissement et croissance financière

Investissez!

Épargner, c’est le premier pas vers une sécurité financière à court terme. Toutefois, cela ne suffit pas. Pour que votre épargne grandisse, vous devez l’investir!

Si vous laissez votre argent dans un compte courant ou un compte d’épargne, vous ne pourrez même pas suivre le rythme de l’inflation, qui est votre ennemi numéro un à long terme. Votre dollar d’aujourd’hui ne vaudra pas la même chose dans 10 ans, ni même l’an prochain!

Choisir le type de placements qui vous convient.

Le rendement de vos placements

Le rendement de vos placements est crucial. Avec le temps, votre rendement deviendra encore plus important que la somme que vous épargnez pour votre retraite. Lorsque vous établissez vos prévisions de rendement, il ne faut pas oublier de soustraire les frais de gestion liés au produit de placement.

Calculez l’impact des frais d’investissements sur vos placements.

Combattez l’inflation!

Pourquoi le même service coûte-t-il plus cher aujourd’hui qu’autrefois? La responsable : l’inflation, qui est l’augmentation du prix des biens à la consommation. Il s’agit d’un facteur important à considérer dans la planification de votre retraite.

Le tableau suivant vous permet de voir combien il vous en coûtera dans les prochaines années pour maintenir votre train de vie actuel, en tenant compte de l’inflation.

Que signifie ce tableau? Si vous dépensez actuellement 20 000 $ par année, il vous en coûtera 26 917 $ pour faire les mêmes achats dans 15 ans, en supposant une inflation moyenne de 2 % par année.

L’inflation et l’espérance de vie : une combinaison dangereuse pour votre retraite?

La magie de l’intérêt composé

Laissez votre épargne travailler pour vous grâce à la magie de l’intérêt composé.

Prenons l’exemple de Stéphanie 

Stéphanie dépose la somme de 1 000 $ dans un dépôt à terme. Le taux d’intérêt proposé par son établissement financier est de 6 %. Dans le présent exemple, l’intérêt est composé annuellement, c’est-à-dire que l’intérêt est calculé après une période d’un an.

Après 10 ans, le placement initial de 1 000 $ vaudra 1 790,85 $.

Après 25 ans, le même placement initial de 1 000 $ vaudra 4 291,87 $.

C’est l’intérêt composé qui travaille pour vous. Plus vous lui donnez de temps, plus cela joue en votre faveur.

L’intérêt se calcule non seulement sur le capital initial, mais aussi sur l’intérêt accumulé. C’est donc de l’intérêt sur votre intérêt.

Et si vous continuez…

Dans l’exemple ci-dessous, la somme épargnée représente environ 20 $ par semaine. Pouvez-vous planifier une telle somme dans votre budget?

Si vous prenez l’habitude de déposer périodiquement un montant additionnel dans votre compte de placements (bonjour les prélèvements automatiques!), vous pourriez être surprise de la différence notable sur votre épargne. Jetez un coup d’œil au tableau!

Quand les intérêts se composent!

Stéphanie investit 1 000 $ maintenant puis 1 000 $ au début de chacune des 19 prochaines années à un taux de rendement de 6 % par année.

Olivia attend 10 ans et investit 2 000 $ par année au même taux de 6 % pendant 10 ans. Chaque personne aura placé au total 20 000 $.
Laquelle aura accumulé le plus d’argent au terme de ces 20 ans?
Stéphanie  Olivia
Épargne annuelle des 10 premières années 1 000 $ 0 $
Épargne annuelle des 10 années suivantes 1 000 $ 2 000 $
Total de l’épargne 20 000 $ 20 000 $

Valeur du placement après 20 ans

38 993 $

27 943 $

Bien que chacune ait investi un total de 20 000 $, Stéphanie accumule 11 050 $ de plus que son amie Olivia. Finalement, ce n’est pas de la magie, c’est mathématique .

Si les sommes sont placées dans un REER, un CELI ou un CELIAPP, rappelez-vous que cette épargne s’accumule à l’abri de l’impôt. Une belle façon de vous aider à réaliser vos rêves!

Pour faire vos propres simulations, utilisez notre calculateur Le temps, c’est de l’argent!

Une saine diversification

La diversification contribue à diminuer les risques liés aux placements. Investir tout son argent dans une seule entreprise ou un seul secteur est risqué. Diversifiez votre portefeuille en investissant dans des fonds communs de placement, des actions en bourse, etc. Plusieurs ouvrages et blogues québécois peuvent vous aider à mieux comprendre le monde de l’investissement. Voici deux ouvrages québécois écrits simplement, pour une bonne entrée en matière :

Vous pourriez aussi envisager d’investir dans d’autres catégories d’actifs tels l’immobilier ou dans une PME. 

Avant de passer à l’action, parlez-en à une professionnel.le certifié.e. Cette personne vous aidera à bien évaluer les avantages et les inconvénients et vous aurez de meilleurs outils pour décider si un choix en particulier est le meilleur pour vous!

Les sommes investies sont souvent conservées sur une longue période (années ou décennies) pour maximiser les rendements. Les investissements comportent des risques qui varient en fonction du type d’actif. Par exemple, les actions peuvent être volatiles, tandis que les obligations sont généralement moins risquées, mais offrent des rendements plus modestes.

Connaissez votre profil d’investisseuse

Avant d’investir votre épargne, évaluez votre tolérance au risque afin de choisir le type d’investissement qui vous convient.

Clé de réussite : Utilisez l’outil Votre profil d’investisseur de l’Autorité des marchés financiers.

Pour choisir le type de placement qui vous convient et en savoir plus sur l’épargne personnelle, lisez ces pages Web :

Chapitre 4 : L’argent dans le couple

Quelques constats sur l’argent dans le couple

  • Non seulement les femmes ont en moyenne un salaire plus faible que celui des hommes, mais l’arrivée d’un enfant entraîne souvent une diminution du salaire de celles-ci pendant plusieurs années, alors que celui des pères n’est pas touché par cet événement.
  • Les femmes ont tendance à faire plus de concessions dans leurs activités professionnelles et leur progression de carrière en raison de leurs responsabilités familiales, ce qui peut limiter leur capacité à épargner et à bâtir un patrimoine.
  • Dans un couple, l’homme est le plus souvent responsable des finances quand les avoirs dépassent les dettes, mais, lorsque les choses tournent mal, la responsabilité est transférée à la femme.
  • Les femmes tendent à être désavantagées lors de la fin d’une union en raison notamment de leur revenu plus faible et du partage inéquitable des dépenses au sein du couple.
  • Après la fin d’une union, les mères s’appauvrissent davantage que les pères qui, eux, voient peu d’effets sur leur revenu.

Source : L’égalité entre les femmes et les hommes : Regard sur 50 ans d’évolution au Québec (Conseil du statut de la femme 2024)

Comment partager les dépenses ?

1- La méthode 50-50

Au début d’une relation, plusieurs couples séparent les dépenses du ménage moitié-moitié. C’est une façon simple si les deux personnes du couple ont des revenus à peu près semblables.

Toutefois, des événements comme la naissance d’un enfant ou la perte de revenu peuvent rendre cette méthode injuste. Si l’un gagne plus que l’autre, cette approche peut désavantager celui ayant un revenu plus faible.

Un exemple du partage 50-50

  • Maxime a un revenu disponible de 60 000 $
  • Juliette a un revenu disponible de 30 000 $ en raison d’un congé de maternité
  • Les dépenses du ménage s’élèvent à 50 000 $

Chacun se retrouve à payer 25 000 $, soit la moitié des dépenses du couple.

Une fois les dépenses payées, il reste 35 000 $ à Maxime et seulement 5 000 $ à Juliette pour son épargne et ses dépenses personnelles.

La meilleure solution pour plus d’équité sera alors probablement de changer de méthode et d’adopter celle du prorata.

2- La méthode du prorata

Prorata sans revenu disponible minimum

  • Maxime a un revenu disponible de 60 000 $
  • Juliette a un revenu disponible de 30 000 $ en raison d’un congé de maternité
  • Les dépenses du ménage sont de 50 000 $

Le revenu familial est de 90 000$

Un simple prorata serait donc :

  • Maxime 60 000$ divisé par 90 000$ = 67 %
  • Les dépenses du ménage de 50 000$ x 67% = Sa part est de 33 500
  • Il dispose donc de 26 500 en argent discrétionnaire

 

  • Juliette 30 000 divisé par 90 000 = 33 %
  • Les dépenses du ménage de 50 000$ x 33 % = Sa part est de 16 500
  • Elle dispose donc de 13 500 en argent discrétionnaire, soit presque la moitié moins que Maxime.

C’est mieux, mais peut-être pas si équitable qu’il y parait.

Essayons une autre méthode

Prorata ajusté avec un revenu minimum de base pour chaque partenaire

Avant de calculer le prorata, Juliette et Maxime conviennent qu’ils devraient conserver un montant minimum individuel pour leur épargne et leurs dépenses discrétionnaires. Disons qu’ils considèrent que chacun devrait conserver au minimum 15 000$ pour l’épargne et les dépenses personnelles.

  • Revenu familial 90 000 $
  • Revenu de minimum de base 2 x 15 000 $= 30 000$
  • Revenu familial disponible : 90 000 $ – 30 000$ = 60 000 $

Nous soustrayons donc le revenu minimum de base du revenu de chacun des conjoints :

  • Maxime 60 000 $ – 15 000 $ = 45 000 $
  • 45 000 $ divisé par 60 000 $ = 75 % des dépenses
  • Sa part est de 37 500

Il dispose donc de 22 500 en argent discrétionnaire

  • Juliette 30 000 – 15 000 = 15 000 $
  • 15 000 divisé par 60 000 = 25 % des dépenses
  • Sa part est de 12 500

Elle dispose donc de 17 500 en argent discrétionnaire, soit 5 000$ de moins que Maxime.

Une variante de cette méthode serait de décider que le surplus sera partagé également.

  • Le revenu familial (90 000 $) moins les dépenses (50 000 $) = 40 000$
  • Le couple partage l’argent qui reste et chacun obtient 20 000$ pour ses dépenses personnelles et son épargne.

Pour faciliter le paiement de vos dépenses communes, vous et votre partenaire pourriez trouver plus facile d’ouvrir un compte conjoint dans lequel chaque personne versera sa part. Certains choisissent d’avoir une carte d’un crédit conjointe pour les dépenses du ménage.

D’autres couples mettent tout en commun dans un seul compte conjoint. Cette méthode peut sembler la plus simple, mais en cas de désaccord ou de décès, elle peut créer certains problèmes de liquidité ou pourra être considérée comme injuste.

Certaines personnes auront un compte conjoint pour les dépenses du ménage, mais aussi chacune un compte personnel pour ses propres dépenses.

Un des deux parents reste à la maison pour s’occuper des enfants?

Si un des deux parents reste à la maison pour s’occuper des enfants, il y a peut-être lieu de lui accorder une allocation. Le choix familial d’avoir un parent à la maison n’a pas à désavantager cette personne, qui prend la responsabilité de la maisonnée.

Toutes les méthodes sont bonnes si elles sont réfléchies en couple et choisies en prenant en compte toutes les conséquences.

Les tiens, les miens, les nôtres

La gestion du budget pour les familles recomposées n’est pas simple. Chaque parent a déjà la responsabilité de répondre aux besoins de ses propres enfants, mais interagit aussi avec ceux de son ou sa partenaire. Vous aurez à réfléchir à beaucoup plus d’éléments. La façon la plus simple est probablement le prorata selon le nombre d’enfants de chacun. Chaque famille est différente et, pour vivre sans frustrations, vous devez établir une stratégie qui vous convient à tous les deux.

On ne vous apprendra rien en vous disant que la communication franche et bienveillante est la clé de la bonne entente en matière de finances ainsi que pour ce qui est du reste de la vie de couple. L’important, c’est que chaque personne se sente respectée et que les décisions se prennent ensemble, en toute bonne foi.

L’équité financière dans le couple repose sur une communication ouverte et honnête, où les deux partenaires partagent la responsabilité de la gestion des ressources et des décisions

Pour vous aider à y réfléchir, consultez le guide d’Option consommateurs : Aimer sans s’appauvrir.

 

Chapitre 5 : Planifiez votre retraite

Les femmes vivent généralement plus longtemps que les hommes, ce qui signifie qu’elles doivent planifier une retraite plus longue et financièrement plus robuste. Il est donc crucial de bien préparer cette étape de la vie.

L’importance de commencer tôt

Le temps est votre meilleur allié lorsqu’il s’agit de planification de la retraite. Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre capital aura le temps de fructifier. Dans un REER (régime enregistré d’épargne-retraite) ou un CELI (compte d’épargne libre d’impôt), l’effet peut être assez impressionnant. Votre Vous de demain vous remerciera!

Les questions clés à se poser

  • Les questions clés à se poser

Comment réduire les écarts de patrimoine?

  1. Maximisez les contributions offertes par votre employeur : REER collectif, fonds de pension, RVER, etc.
  2. Continuez à contribuer à votre régime ou rachetez les mois pendant lesquels vous n’avez pas travaillé en raison d’un congé de maternité.
  3. Discutez de l’apport de votre partenaire dans votre épargne pendant que vous n’avez aucun revenu ou que votre revenu est réduit.

Évaluez vos besoins

Il est important de faire le point régulièrement sur votre situation financière. Revoyez vos objectifs et ajustez votre plan. Des éléments comme l’inflation, les fluctuations du marché et les changements dans votre situation personnelle, comme votre état de santé, peuvent affecter vos besoins de revenu à la retraite.

Pour évaluer l’épargne dont vous aurez besoin et déterminer à quel âge vous retirerez vos rentes publiques, vous pouvez faire des scénarios à l’infini avec l’outil de calcul de la Chaire en fiscalité et en finances publiques de l’université de Sherbrooke. C’est un excellent point de départ pour y voir plus clair!

Chapitre 6 : Planification financière à long terme

Pourquoi planifier votre succession?

La planification successorale garantit que vos biens seront distribués selon vos souhaits après votre décès. Elle peut aider à réduire les impôts et les complications juridiques pour vos proches.

  • Pour protéger vos héritiers : une planification adéquate protège vos héritiers, surtout si vous avez des personnes à charge.
  • Pour éviter les conflits familiaux : écrire vos volontés clairement minimise les risques de conflits au sujet de la répartition de votre patrimoine.
  • Pour optimiser l’impôt : une bonne planification successorale peut permettre de réduire les impôts à payer sur les successions, maximisant ainsi l’héritage que vous laisserez à vos proches.
  • Pour prévoir l’avenir en cas d’invalidité : la planification successorale comprend souvent un mandat de protection. C’est un document officiel dans lequel vous désignez une ou plusieurs personnes qui prendront soin de vous et de vos biens en cas d’inaptitude.

Faire votre testament

Le testament est le document juridique central de toute planification successorale. Il précise comment vous souhaitez que vos biens soient distribués, qui sera responsable de l’exécution de vos volontés (exécuteur testamentaire), et qui prendra soin de vos enfants mineurs si vous en avez.

Attention! Sans testament, c’est la loi qui prévoit qui héritera de vos biens.

Il se pourrait que cela ne corresponde pas à ce que vous souhaitez. Contrairement à ce que beaucoup de personnes pensent, une conjointe ou un conjoint de fait, par exemple, n’héritera de rien, car cette personne n’est pas reconnu par la loi comme un « héritier légal »!

II y a trois types de testaments :

  • Le testament rédigé par votre notaire: votre notaire pourra vous donner des conseils, conserve votre testament et l’inscrire au Registre des testaments de la Chambre des notaires.
  • Le testament fait devant deux témoins: il peut être écrit à la main ou à l’ordinateur et sera signé par deux témoins. Vos témoins n’ont pas à connaitre le contenu de votre testament. Vous devez le signer devant eux ou mettre vos initiales sur toutes les pages, ensuite les témoins font la même chose. Ces témoins ne peuvent pas être vos héritiers, alors choisissez-les bien
  • Le testament olographe : Il doit être entièrement écrit à la main et signé par vous. Vous ne pouvez pas utiliser un formulaire ou un ordinateur.

Un testament doit être écrit. Il ne peut pas être sous format d’enregistrement audio ou vidéo.

Faire un testament soi-même comporte des risques

Préparer un testament sans les conseils  de votre notaire ou de votre avocate ou avocat pourrait entrainer différents problèmes pour vos proches. Il arrive que des testaments soient difficiles à comprendre, incompatibles avec la loi, incomplets ou encore déclarés invalides.

Révisez régulièrement votre testament et vos procurations pour vous assurer qu’ils reflètent vos désirs actuels, surtout après des événements majeurs tels qu’un mariage, un divorce, la naissance d’un enfant, ou un décès dans votre famille.
Eh non, Pitou et Minou ne peuvent pas être vos héritiers, mais vous pouvez léguer une somme d’argent à une personne qui prendra soin d’eux.

Les assurances

Les assurances jouent un rôle important dans la gestion des risques tout au long de votre vie. Comment choisir les bonnes couvertures pour assurer votre sécurité financière et celle de vos proches?

Pour en savoir plus sur les types d’assurance, consultez cette page Web de l’Autorité des marchés financiers : Assurance

Comment choisir la bonne couverture?

  • Évaluez bien vos besoins;
  • Comparez les options offertes;
  • Consultez des spécialistes : pour vous aider à déterminer la couverture qui convient le mieux à votre situation et connaitre les subtilités de chaque type d’assurance;
  • Révisez régulièrement vos couvertures d’assurance, surtout après un changement significatif dans votre vie.

Attention à la fraude financière!

La fraude financière est un fléau auquel nous devons tous porter attention. De nombreux fraudeurs ciblent particulièrement les personnes aînées. Malheureusement, on répertorie trop de cas de personnes retraitées qui ont perdu une grande partie leurs avoirs dans des investissements frauduleux. Voici quelques exemples de fraudes :

  • La fraude par affinité, qui consiste à vous faire recommander un investissement par un membre d’un groupe auquel vous appartenez (associations de loisirs, résidences pour aînés, etc.) ;
  • L’arnaque amoureuse, par laquelle les fraudeurs utilisent les réseaux sociaux et les applications de rencontre pour nouer des liens avec des victimes potentielles et leur soutirer ensuite de l’argent ;
  • L’hameçonnage, soit des courriels ou des messages textes qui ressemblent beaucoup à des communications que vous pourriez recevoir d’institutions financières, d’organismes gouvernementaux ou d’autres entreprises avec lesquelles vous avez des relations d’affaires.

Il importe de demeurer vigilant et prudent en tout temps. Rappelez-vous que les fraudeurs sont des professionnels qui se surpassent dans l’art de gagner la confiance des gens et de les persuader. Ils se présentent bien, et ont l’air informés, compétents et professionnels. Vous ne serez jamais trop méfiant envers de nouvelles relations qui vous demandent de l’argent.

Liens utiles

Des blogueuses québécoises qui parlent de finance

  1. Karman Kong (ElleInvestit)
  2. Samira (SimpleDar)
  3. Vicky Payeur (Vivre Avec Moins)
  4. Catherine Poirier (La Frugaliste Futée)
  5. Mel Dorion (Modest Millionaires)
  6. Sorcière Frugale
  7. Béatrice Bernard-Poulin
  8. Nantie (Rosie Delorme)
  9. Listes Etc. (Annie)

On vous donne aussi quelques noms de gars!

  1. Nicolas Bérubé (L’argent et le bonheur)
  2. L’argent de dort jamais (Éducfinance, Youssef Ghellache)
  3. Le jeune retraité (Jean-Sébastien Pilotte)
  4. Retraite 101 (Vincent Morin)

Qui peut vous aider?

Consultez des personnes autorisées

Il est souvent judicieux de se faire accompagner par une personne spécialisée. Les conseils qu’elle vous donnera vous seront précieux et pourront vous rassurer, car de nombreux facteurs doivent être pris en compte dans vos stratégies d’épargne et d’investissement.

Plusieurs spécialistes ayant des compétences variées peuvent contribuer à l’atteinte de vos objectifs financiers.

La plupart des spécialistes de ce tableau vendent des produits, à l’exception des planificateurs financiers (à moins d’avoir un autre permis). Ces derniers ont une formation universitaire en plus d’avoir suivi une formation à l’Institut québécois de planification financière. Ils sont en mesure d’analyser tous les aspects de vos finances personnelles et d’élaborer un plan de décaissement adapté à vos besoins, votre réalité et vos objectifs et pourront vous aiguiller dans tout ce qui touche les aspects légaux, l’assurance et la gestion des risques, les finances, la fiscalité, les placements, la retraite ainsi que la succession. Par ailleurs, d’autres spécialistes possèdent des connaissances dans un ou plusieurs de ces mêmes domaines.

Les questions à lui poser :

  • Quelle est votre formation?
  • Avez-vous une spécialité ou une clientèle type?
  • Comment êtes-vous rémunérée ou rémunéré?
  • Quels services pourrez-vous me rendre?
  • À quelle fréquence réviserez-vous mon dossier?
  • Quel sera mon rôle dans le processus?
  • Est-ce que je devrai signer un contrat avec vous pour vos services professionnels?

La préparation de votre première rencontre :

Vous avez choisi une personne spécialisée pour qu’elle vous accompagne? Assurez-vous d’être bien préparée pour tirer le meilleur parti de cette première rencontre.

Les documents à avoir sous la main :

  • Votre dernière déclaration de revenus et votre dernier avis de cotisation;
  • Vos relevés de placements (CELI, REEE, REER, CELIAPP, placements non enregistrés, etc.;
  • Votre relevé de participation à un fonds de pension, si applicable;
  • Votre plus récent relevé de participation du Régime de rentes du Québec (disponible dans Mon dossier de Retraite Québec);
  • Votre bilan financier et votre budget.

De plus, prenez le temps de réfléchir à vos projets. Plus les renseignements que vous fournirez seront complets, mieux la personne que vous avez choisie pourra vous aider.

Visitez la page Choisir un professionnel pour en savoir plus.

Conclusion

Récapitulatif des points clés pour avoir un avenir prospère

  1. Négociez votre salaire : assurez-vous que votre rémunération reflète vos compétences et votre expérience.
  2. Faites votre bilan : évaluez vos avoirs et vos dettes pour savoir où vous en êtes.
  3. Établissez votre budget : connaissez mieux vos revenus et vos dépenses pour partir du bon pied.
  4. Planifiez vos petits et grands projets : préparez-vous à financer vos projets, qu’ils soient modestes ou ambitieux.
  5. Déterminez votre profil d’investisseuse : connaissez votre tolérance au risque pour mieux choisir les placements qui vous conviennent.
  6. Passez à l’action : investissez votre épargne pour faire fructifier votre capital.