Vous pensez être trop jeune pour commencer à planifier votre retraite? Réfléchissez-y à deux fois, car chaque dollar investi tôt dans votre vie travaillera pour vous pendant des décennies! Découvrez comment le temps joue en votre faveur et les raisons pour lesquelles les femmes ont tout intérêt à en profiter.

La retraite peut vous sembler encore lointaine et arriver très loin dans la liste de vos priorités. Pourtant, commencer à épargner tôt vous permettra d’accumuler un bon pécule, sans avoir à fournir autant d’efforts que si vous aviez commencé tardivement. C’est d’autant plus important pour les femmes, car les statistiques démontrent qu’à la retraite, leurs revenus sont inférieurs de 30 % à ceux des hommes.

Écart de patrimoine

Bien que des progrès notables aient été accomplis, les revenus des femmes demeurent plus faibles que ceux des hommes. Ainsi, selon l’Institut de la statistique du Québec, en 2024, la rémunération horaire moyenne des femmes salariées se situait à environ 32,20 $ comparativement à 35,40 $ pour les hommes.

La planificatrice financière autonome Isabelle Bérard constate que lorsqu’on échelonne ce manque à gagner sur plusieurs décennies, cela crée un effet cumulatif. « Résultat, elles auront non seulement moins d’argent à leur disposition pour épargner, mais elles accumuleront également moins de droits REER », souligne-t-elle.

À cela s’ajoutent les interruptions de carrière reliées aux congés parentaux, aux soins aux enfants ou à un proche, qui viennent freiner l’accès à des augmentations de salaire ou à des promotions. Or, le montant de la rente de RRQ versée à la retraite est calculé en fonction des revenus gagnés entre 18 et 65 ans.

«Par conséquent, si elles touchent moins que le maximum des gains admissibles (MGA) durant leur carrière, leur rente sera réduite », constate Isabelle Bérard.

Elle note aussi qu’en raison des types d’emplois occupés par les femmes, elles ont généralement moins accès aux régimes collectifs de retraite, ce qui contribue encore à creuser l’écart.

Mais ce n’est pas tout, car les femmes peuvent aussi parfois faire preuve d’un excès de prudence dans leurs placements, ce qui peut s’expliquer notamment par un manque de confiance en elles en matière d’investissement. « Une approche trop prudente peut limiter le rendement et, ultimement, nuire à la capacité de faire croître les placements suffisamment pour répondre aux besoins à long terme », souligne la planificatrice.

Enfin, il faut se rappeler que leur espérance de vie est supérieure à celle des hommes puisqu’à la naissance, elle est respectivement de 84,4 et de 80,9 ans. Autrement dit, les femmes risquent de vivre plus longtemps avec un pécule de retraite moindre.

Le temps joue en votre faveur

Si vous commencez à épargner jeune, les intérêts composés joueront encore davantage en votre faveur. Pourquoi? Parce que les intérêts générés par un placement sont calculés à la fois sur le capital initial et sur les intérêts accumulés au fil du temps.

Cela signifie que votre épargne croît de façon exponentielle et fait boule de neige, puisqu’elle produit des intérêts sur les intérêts. Plus les années passent, et plus les intérêts produiront des gains importants.

Isabelle Bérard a préparé un exemple chiffré convaincant. L’hypothèse est la suivante : Martine a investi mensuellement 500 $ dans son REER pendant 12 ans, de ses 20 ans jusqu’à ses 31 ans, pour un total de 72 000 $, puis a cessé de cotiser jusqu’à sa retraite.

De son côté, Julie a commencé à cotiser à son REER plus tard, à 32 ans, à raison de 500 $ par mois jusqu’à 65 ans, pour un total de 198 000 $. Qui aura le plus d’argent dans son REER à sa retraite?

Surprise! Avec un rendement annuel moyen de 6 %, Martine pourra compter sur 757 286 $ et Julie sur 620 709 $. Autrement dit, malgré un effort d’épargne presque trois fois moindre, Martine aura engrangé davantage d’argent que Julie.

« Cet écart significatif illustre bien l’impact du temps et la puissance des intérêts composés. Cela souligne aussi l’importance non seulement d’épargner tôt, mais également d’être investi de façon à générer de la croissance », fait valoir la planificatrice.

Conseils pour maximiser votre épargne

Alors que les femmes ont un patrimoine ne représentant que 78 % de celui des hommes à la retraite, une bonne stratégie de planification s’impose. Isabelle Bérard recommande de miser sur l’épargne automatique, ce qui facilite la mise en place d’une discipline et permet de « se payer en premier ».

Utiliser judicieusement les différents produits d’épargne et se faire accompagner par un professionnel qui pourra suggérer des portefeuilles d’investissement correspondant à vos besoins, objectifs, horizon de placement et profil d’investisseur, sont d’autres incontournables.

« On n’est jamais trop jeune pour commencer à économiser pour sa retraite. Même les petits montants feront une grande différence au bout du compte », rappelle la planificatrice financière, qui invite à se retrousser les manches dès aujourd’hui.

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