Crédit personnel : pour l’utiliser avec confiance

Quand on parle de finances personnelles, les choix qui s’offrent à nous s’avèrent de plus en plus complexes. Une bonne compréhension du fonctionnement du crédit devient un atout pour vous permettre d’atteindre les objectifs de votre plan.

Avoir accès à du crédit permet de réaliser des projets importants qui auront un grand impact sur votre vie. On peut penser au financement pour l’achat d’une propriété, pour le démarrage de votre entreprise ou même pour un retour aux études. Le crédit peut également aider à faire face à une urgence momentanée comme une perte d’emploi, la réparation d’une voiture ou une rénovation urgente.

En contrepartie, le crédit présente plusieurs pièges qu’il faut absolument éviter. Il s’agit bien évidemment d’une dette que vous devez rembourser, ce qui peut compliquer votre budget. Il implique des frais d’intérêt qui s’additionnent au coût total de votre dépense, et s’il est mal utilisé, il peut affecter votre cote de crédit, voire mener à des difficultés financières majeures.

Pour assurer votre stabilité financière à long terme, il est primordial d’être en mesure de bien gérer votre crédit. Certains principes de bases sont essentiels à connaître afin de pouvoir en faire un levier qui vous aidera à l’atteinte de vos objectifs plutôt qu’un piège qui vous en éloignera.

Quand il est bien géré, le crédit est un outil formidable pour nous aider à atteindre nos objectifs à court, moyen et long terme. Dans certains cas, comme l’achat d’une propriété, il s’agit pratiquement d’un incontournable.

Obtenir du crédit

Connaître votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit contient tous vos antécédents en matière de crédit : ouverture de compte bancaire, historique de paiement, solde impayé, etc. Vous pouvez le consulter avant de faire une demande, que ce soit pour un prêt ou pour une carte, et vous assurer qu’il ne contient pas d’erreur qui pourrait nuire à vos démarches. Vous pouvez en faire la vérification gratuitement auprès des agences de crédit.

Comment est évaluée votre solvabilité par les prêteurs ?

Pour évaluer une demande de crédit et la solvabilité de la personne qui fait la demande, les prêteurs ou les institutions vont généralement fonctionner en tenant compte des trois C : Caractère, Capacité et Capital.

CARACTÈRE Historique de remboursement, ponctualité des paiements, stabilité d’emploi et de résidence Le caractère est une analyse de votre comportement de remboursement si vous avez déjà eu un prêt ou une carte de crédit. Est-ce que vous avez remboursé ? Est-ce que les paiements étaient faits à temps ? D’autres éléments peuvent faire partie de l’analyse, comme depuis quand est-ce que vous avez votre emploi, ou depuis combien de temps est-ce que vous habitez à votre adresse ? Ces facteurs visent à évaluer votre stabilité professionnelle et personnelle.
CAPACITÉ Revenus, obligations financières, capacité à rembourser La capacité sera une évaluation de votre capacité à rembourser le prêt. Cette évaluation sera complétée en tenant compte de vos revenus et de vos autres obligations de paiement (loyer, paiement différé, services, etc.).
CAPITAL Actifs disponibles (maison, voiture, placements) pouvant servir de garantie Quant au capital, il tiendra compte de vos actifs actuels qui pourraient servir de garantie de remboursement si ça devait devenir nécessaire. Il peut s’agir d’un véhicule, de votre maison ou de placements que vous avez.

C’est en rassemblant tous ces facteurs que les institutions financières et les prêteurs vont établir votre profil de risque et évaluer s’ils vous accordent du crédit, pour quelle somme et sous quelle condition.

On pourrait aussi vous demander si vous avez des biens en garanties (des biens que vous possédez qui pourraient servir au remboursement du prêt), ou si vous avez une personne cosignataire. Cette personne accepterait et aurait la responsabilité de payer votre dette si jamais vous ne pouviez le faire. Les prêteurs vont souvent demander d’avoir une personne cosignataire quand la personne qui demande le prêt est jeune ou a peu d’historiques de crédit.

Préparer les documents nécessaires

En ayant en main les documents nécessaires à l’obtention et à l’évaluation de votre demande, vous faciliterez le processus. En général, les prêteurs vont demander une preuve de revenu (talon de paie, avis de cotisation), une pièce d’identité officielle, votre numéro d’assurance sociale (NAS) ainsi que vos coordonnées et informations bancaires.

Avoir un bon pointage de crédit

Le pointage de crédit, ou cote de crédit est un chiffre qui sert à évaluer votre niveau de risque.

Échelle indicative :

  • 300–559 : Faible
  • 560–659 : Moyen
  • 660–724 : Bon
  • 725–759 : Très bon
  • 760+ : Excellent

Il n’est pas impossible que l’on vous prête si votre pointage est plus bas, mais les conditions pourraient être moins avantageuses.

Maintenir une bonne cote de crédit est essentiel pour faciliter vos demandes. Pour vous aider à le faire, vous pouvez :

  • Effectuer vos paiements à temps
  • Ne pas utiliser plus de 35 % de votre limite de crédit
  • Ne pas effectuer plusieurs demandes de crédit en une courte période
  • Vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer qu’il est à jour et qu’il ne contient pas d’erreur.

Avant d’accepter un prêt ou une carte de crédit, vérifiez les conditions, les taux d’intérêt, les frais ou les autres modalités, et assurez-vous qu’ils conviennent à votre situation.

Comment gérer son crédit

Obtenir votre crédit n’est que la première étape. Vous devez ensuite vous assurer de bien gérer ce crédit si vous souhaitez éviter des frais ou des pénalités, voire des difficultés financières majeures qui pourraient compromettre votre plan.

Établissez un budget

Une saine gestion de son crédit commence par un budget clair. Passez en revue vos revenus, vos dépenses et toutes vos obligations de remboursement. Il existe des applications de gestion financière qui sont gratuites, et qui peuvent vous aider à suivre vos dépenses et vos échéances de paiements.

Allez-y avec modération

Avoir accès à du crédit peut parfois être un couteau à double tranchant. Faites preuve de retenue et résistez aux tentations. Tentez de limiter l’utilisation à moins de 35 % de votre limite, surtout en ce qui a trait aux cartes de crédit. Ceci vous aidera à maintenir une bonne cote de crédit et enverra un signal positif aux prêteurs.

Respectez les échéances

Afin de conserver un bon dossier de crédit et de ne pas payer des frais inutiles, assurez-vous de faire au moins le paiement minimum dû avant la date limite. Idéalement, remboursez en totalité votre solde chaque mois pour éviter des frais d’intérêts élevés.

Priorisez les dettes à taux élevé

Si on entend souvent qu’une dette est une dette, toutes les dettes ne se valent pas. Dans le cas où vous vous retrouveriez avec plusieurs dettes à rembourser, priorisez d’abord celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé, comme les cartes de crédit.

1-Remboursement des cartes de crédit (taux élevé)

2-Remboursement des prêts personnels ou marge de crédit

3- Remboursement des prêts hypothécaires ou étudiants (taux plus bas)

Renégociez si vous avez besoin

Un imprévu comme une perte d’emploi, un accident ou un changement soudain à vos revenus peut survenir à tout moment. Pour certains prêts, vous pourriez avoir contracté une assurance qui le prévoit, mais si ce n’est pas le cas, n’hésitez pas à communiquer avec le prêteur pour renégocier les modalités (taux, durée, échéances). Faire preuve de proactivité lors d’une telle situation sera beaucoup plus bénéfique.

Utilisez le crédit avec jugement

Le crédit ne devrait jamais servir pour des achats impulsifs ou comme réponse à un déséquilibre budgétaire.

Privilégiez son utilisation pour régler des besoins essentiels comme :

– le financement de dépenses planifiées (études, rénovation, achat d’équipement durable)

– faire face aux urgences

– consolider une dette plus coûteuse.

Demandez conseil

Votre conseillère ou votre conseiller financier IG est là pour vous. Il ou elle vous aidera à évaluer votre situation, à planifier le remboursement et surtout à ce que vous utilisiez les bons outils. Vous serez ainsi assuré que votre demande de crédit ne compromette pas votre plan et vos objectifs pour le futur

Attention au surendettement.

Si le crédit s’avère un outil utile pour la réalisation de vos projets, il faut agir avec vigilance pour ne pas faire place au surendettement. Portez une attention particulière à ces signes :

  • Vous vous servez du crédit pour vos dépenses courantes
  • Vous éprouvez de la difficulté à épargner
  • Vous ne payez que le minimum chaque mois
  • Vous repousser constamment les paiements
  • Vous empruntez pour payer d’autres dettes

Faites du crédit un levier

En utilisant adéquatement le crédit et en évitant ses pièges, vous avez en main un puissant levier pour vous aider à réaliser vos objectifs. Qu’il s’agisse de l’achat d’une propriété, du lancement d’une entreprise ou d’un retour aux études par exemple, le crédit peut représenter un investissement qui vous rapportera dans le futur.

Une chronique de IG Gestion de patrimoine

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