Vous avez accumulé de nombreuses dettes ? La faillite n’est pas la seule option. Consolidation de dettes, proposition de consommateur, réorganisation budgétaire : des solutions existent. Et plus vous agissez tôt, plus elles sont accessibles.

Le mot « faillite » fait peur. On se voit déjà perdre ses biens, être jugé, repartir de zéro. Ces craintes sont compréhensibles. Mais elles poussent parfois à éviter le sujet. Résultat : la situation se détériore encore plus.

Pourtant, la faillite personnelle n’est qu’une option parmi d’autres. Dans bien des cas, elle n’est même pas nécessaire. Des solutions concrètes existent et elles sont plus simples que vous pensez.

Les signes qu’il est temps d’agir

Le stress financier s’installe parfois si graduellement qu’on ne réalise plus à quel point la situation pèse lourd. Voici quelques signes qui devraient vous mettre la puce à l’oreille.

 1. Vous ne payez que le minimum sur vos cartes de crédit

Payer le montant minimum chaque mois, c’est rembourser surtout les intérêts, pas la dette. Le solde diminue à peine, parfois même pas du tout. À ce rythme, la dette ne diminue pas : elle grossit.

 2. Vous accumulez des retards de paiement

Si vous reportez des factures, oubliez des paiements ou recevez des appels de créanciers, c’est probablement que votre budget ne suffit plus à couvrir toutes vos obligations.

 3. Vous êtes rongé par le stress financier

Vous évitez d’ouvrir vos relevés. L’argent est une source d’inquiétude constante. Vous vous sentez coincé, sans savoir par où commencer. Ce stress n’est pas une fatalité, mais un indicateur qu’il est temps d’aller chercher de l’aide.

Comme on l’aborde dans nos articles sur l’endettement des femmes et la charge mentale financière, cet état des choses passe souvent inaperçu pendant des mois. Plus tôt on le remarque, plus tôt on peut agir.

Les solutions avant la faillite

Beaucoup de gens voient la faillite comme l’unique porte de sortie. Pourtant, d’autres solutions existent bien avant d’en arriver là. En voici trois.

Réorganisez votre budget

Parfois, la situation n’est pas encore critique, mais elle pourrait le devenir si rien ne change. Revoir votre budget en profondeur peut suffire à reprendre le contrôle.

L’idée : identifier les dépenses non essentielles, réduire ce qui peut l’être, et réorganiser les priorités de paiement. Un professionnel peut vous aider à tout réviser. C’est souvent la première étape recommandée et la moins contraignante.

Demandez une consolidation de dettes

Vous avez de nombreuses dettes (carte de crédit, prêt auto, marge de crédit) et vous jonglez avec plusieurs versements chaque mois ? La consolidation de dettes est une bonne solution si vos difficultés financières sont relativement récentes. Toutefois, elle exige une bonne capacité de remboursement et une cote de crédit suffisante. Si vous êtes déjà très endettée, d’autres options peuvent être plus adaptées.

Cette solution a plusieurs avantages : elle simplifie votre gestion et peut réduire le montant total des intérêts payés. Pour y avoir droit, il faut disposer d’un revenu stable et d’une cote de crédit acceptable. Votre institution financière évaluera votre admissibilité.

Envisagez une proposition de consommateur

C’est souvent la solution la moins connue, et pourtant l’une des plus efficaces. La proposition de consommateur est une entente légale entre vous et vos créanciers, administrée par un syndic autorisé en insolvabilité. Concrètement, elle permet de rembourser une partie de vos dettes en paiements mensuels adaptés à votre capacité. Selon votre situation, une réduction importante de votre dette peut être négociée. Les intérêts cessent de s’accumuler dès le dépôt de la proposition. Et vous conservez vos biens.

La proposition de consommateur offre également une protection immédiate contre les créanciers. Dès son dépôt, les appels de recouvrement, les procédures judiciaires et les saisies de salaire sont suspendus. De plus, les modalités de remboursement peuvent s’échelonner sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, ce qui permet d’alléger considérablement la pression financière.

Encadrée par la loi, cette option constitue une avenue efficace pour éviter la faillite tout en retrouvant une situation financière plus stable. Elle peut vous permettre de souffler et de redémarrer sur des bases solides.

Et la faillite dans tout ça ?

La faillite personnelle a mauvaise réputation. Pourtant, pour certaines personnes, elle représente le meilleur point de départ vers un avenir financier plus stable. Par exemple, si vos dettes sont trop élevées et que votre capacité de remboursement est très limitée, elle peut être une solution efficace. Son avantage principal : effacer la majorité de vos dettes pour repartir à zéro.

Beaucoup de gens hésitent à envisager la faillite à cause de fausses croyances. Voici ce qu’il faut vraiment savoir.

  • Vous vous dites : « Je vais tout perdre. » Pas nécessairement. Certains biens essentiels sont protégés par la loi.
  • Vous croyez qu’une faillite pourrait rester dans votre dossier pour toujours. » La mention disparaît de votre dossier de crédit après quelques années.
  • Vous pensez que les autres vont dire de vous : « C’est une honte. » Absolument pas. La faillite est un simple outil, un mécanisme légal qui existe pour aider certaines personnes à se sortir d’une situation sans issue. Cela peut arriver à n’importe qui.

Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut administrer une faillite. Il saura aussi vous dire si une autre avenue serait plus avantageuse pour vous.

Comment choisir la bonne solution ? 

Il n’existe pas de solution universelle. Ce qui fonctionne pour une personne ne convient pas nécessairement à une autre. Tout dépend de vos revenus, du type de dettes que vous avez, de votre contexte familial et de vos objectifs.

C’est pourquoi l’accompagnement d’un professionnel est si important. Un syndic autorisé en insolvabilité prendra le temps de bien comprendre votre réalité. Il vous proposera ensuite la solution qui vous aidera vraiment à avancer.

Demander de l’aide : un geste responsable

Faire face à ses dettes, c’est courageux. Car il n’est pas facile d’admettre qu’on a besoin d’aide, surtout quand on a l’impression d’avoir tout essayé. Mais attendre n’arrange rien. Les dettes grossissent, le stress aussi, et les solutions se réduisent. En agissant tôt, vous vous donnez plus de choix… et plus de chances de vous en sortir sans passer par la faillite.

Les conseillers en redressement financier de Raymond Chabot sont là pour vous accompagner, quelle que soit votre situation. La première consultation est gratuite, confidentielle et sans jugement. Parce que reprendre le contrôle de ses finances, c’est toujours possible.

En bref

  • La faillite n’est pas la seule solution face à l’endettement. Plusieurs options existent : réorganisation budgétaire, consolidation de dettes, proposition de consommateur.
  • La proposition de consommateur vous permet de rembourser une partie de vos dettes, sans intérêts, tout en conservant vos biens.
  • La faillite est parfois le meilleur choix et elle est moins dramatique que vous pensez.
  • Chaque situation est unique : seul un professionnel pourra bien vous guider.
  • Plus vous agissez tôt, plus les portes de sortie sont nombreuses.

 

Un article signé

 

 

Retour