Les problèmes financiers surviennent rarement du jour au lendemain. Ils s’installent progressivement, souvent sans qu’on s’en rende compte. Selon le Bureau du surintendant des faillites, près de 34 000 Québécois ont déclaré une insolvabilité en 2024. Des gens de tous les horizons, qui n’ont pas vu la situation se détériorer à temps. Reconnaître les premiers signes peut vous permettre d’agir avant d’en arriver là.

Les problèmes d’argent peuvent toucher n’importe qui. Ce n’est pas une question de mauvaise gestion ou de mauvaises décisions. C’est souvent une accumulation de petites choses :

  • une dépense imprévue qui atterrit sur le crédit
  • une période difficile qui dure plus longtemps que prévu
  • des habitudes qui s’installent sans qu’on les remarque vraiment

Voici cinq signes concrets qui indiquent que vos dettes commencent à prendre trop de place et qu’il est temps d’agir.

Signe 1 — Vous payez vos dépenses courantes avec votre carte de crédit

Épicerie, essence, factures mensuelles : si vous réglez ces dépenses avec une carte de crédit que vous ne remboursez pas en entier chaque mois, soyez vigilant. Cela signifie que vos revenus ne couvrent plus vos besoins de base. Ensuite, un cercle vicieux s’installe : chaque fois que le solde n’est pas payé, des intérêts s’ajoutent. Petit à petit, la dette grossit, sans que vous ayez l’impression d’avoir beaucoup dépensé.

Quoi faire :

  • Notez toutes vos dépenses pendant un mois, même les plus petites.
  • Repérez ce qui peut être réduit ou éliminé.
  • ÉducÉpargne met à votre disposition des outils de calcul gratuits pour vous aider à faire le point.

Signe 2 — Vous ne payez que le minimum sur vos dettes

Payer le montant minimum sur une carte de crédit ou une marge de crédit peut être tentant quand le budget est serré. Mais c’est un peu comme vider un bain avec le robinet ouvert : les intérêts s’accumulent plus vite que vous ne remboursez.

À ce rythme :

  • le solde diminue très lentement, parfois même pas du tout ;
  • les intérêts augmentent mois après mois ;
  • la dette finit par peser de plus en plus lourd, même si vous faites des paiements réguliers.

Quoi faire : Essayez de payer plus que le minimum, même un petit montant supplémentaire. Si c’est impossible, c’est peut-être que l’endettement occupe déjà trop de place. Notre article sur les alternatives à la faillite présente plusieurs solutions concrètes — dont la consolidation de dettes et la proposition de consommateur — pour reprendre le contrôle avant que la situation devienne critique.

Signe 3 — Vous évitez de regarder vos finances en face

Vous repoussez le moment d’ouvrir vos relevés bancaires. Vous préférez ne pas vérifier votre solde. L’idée de faire un budget vous angoisse. Ce réflexe d’évitement est très courant. Et il est compréhensible. Mais ne pas voir la réalité en face ne fera pas disparaître vos dettes. Au contraire, elles continueront de s’accumuler.

Commencez petit :

  • Ouvrez un relevé.
  • Notez un seul chiffre (par exemple, le solde de votre compte ou celui de votre carte de crédit).
  • Fixez-vous un objectif pour la semaine, même minime. Par exemple, annulez un abonnement que vous n’utilisez plus. Ça fera quelques dollars de plus pour rembourser votre dette.
  • Le but n’est pas de tout régler d’un coup, mais de reprendre contact avec votre situation financière. Souvent, la réalité est moins effrayante qu’on ne l’imaginait. Ce type d’évitement est aussi lié à la charge mentale financière, un sujet qu’on explore en profondeur dans un autre article.

Signe 4 — Un imprévu suffit à tout déséquilibrer

Les imprévus arrivent toujours au mauvais moment. Mais quand une réparation ou une facture médicale suffit à tout faire basculer, c’est le signe que vous n’avez aucun coussin financier.

Chaque dépense inattendue se retrouve alors sur votre carte de crédit. Et les dettes s’accumulent. Pas à cause d’une grosse dépense, mais à cause d’une série de petits imprévus.

Quoi faire :

  • Mettez de côté 20 $ ou 50 $ par mois dans un compte séparé.
  • Constituez peu à peu un coussin d’urgence équivalent à deux ou trois mois de dépenses.
  • Pas besoin d’y arriver du jour au lendemain. L’important, c’est de commencer.

Ce manque de marge financière touche particulièrement les femmes qui traversent une séparation — une réalité qu’on vous explique dans notre article sur le coût financier d’une séparation.

Signe 5 — Vos problèmes d’argent empiètent sur votre bien-être

Vous avez du mal à dormir à cause de vos difficultés financières. Les conversations sur l’argent créent des tensions dans votre couple. Vous ressentez une anxiété constante, un stress qui ne vous quitte jamais. Ces indicateurs méritent d’être pris au sérieux.

Le stress financier a des effets bien réels sur :

  • la qualité du sommeil
  • les relations avec les proches
  • la concentration et la santé en général

Quoi faire : En parler à un proche ou à un professionnel est un premier geste libérateur. Ne restez pas seul avec vos soucis !

Des solutions existent

Vous reconnaissez un ou plusieurs de ces signes ? Agissez ! Plus tôt vous prendrez les choses en main, plus vos choix seront nombreux. Que ce soit une consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou un simple accompagnement budgétaire, des solutions existent pour toutes les situations. Et la faillite n’est pas la seule option.

Les experts de Raymond Chabot peuvent vous aider à faire le point, sans jugement. La première consultation est gratuite et confidentielle. Reprendre le contrôle de ses finances est toujours possible, et plus facile qu’on ne le croit !

En bref

Dettes, surendettement, stress financier : voici les 5 signes que votre santé financière est en danger et pourquoi il vaut mieux agir tôt.

  • Vous payez vos dépenses courantes avec votre carte de crédit. C’est souvent le premier signe que les revenus ne suffisent plus.
  • Vous ne payez que le minimum sur vos dettes. Les intérêts s’accumulent et la dette grossit malgré les paiements.
  • Vous évitez de regarder vos finances en face. L’évitement aggrave toujours la situation.
  • Un imprévu suffit à tout déséquilibrer. Sans épargne d’urgence, chaque dépense imprévue fragilise le budget.
  • Votre endettement empiète sur votre bien-être. Le stress financier est un indicateur réel, mais certainement pas une fatalité.

Vous n’avez pas à traverser ça seul.

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